残クレ（残価設定ローン）のデメリットやメリットは？途中解約できる？

新車の購入はローンを利用する方が多いかと思います。
自動車のローンと聞いて真っ先に残価設定ローンが頭をよぎったという方も少なくないでしょう。
ディーラーの営業マンにも残価設定ローンを勧められたことがある方もいるでしょう。
しかし、残価設定ローンについてどれぐらい知っているでしょうか？
何となく便利そうだから、普通のローンよりもお得っぽいから・・・などなど、何となくてローンを組もうとしていませんか？
そこで今回は、残価設定ローンについて詳しく解説していきたいと思います。
残価設定ローンの特徴、メリットデメリット、注意点など残価設定ローンを利用する上でぜひ知っておきたいものばかりです。

残価設定ローンとは

引用：https://www.toyota-finance.co.jp/tfcgoods/cred_zankasettei.html

残価設定型ローンは、3〜5年スパンで支払い契約を交わし、その際に残価（最終回の支払い分）を設定します。

決められた期間内に支払うのは、残価を差し引いた金額となります。

たとえば、300万円の内100万円を残価とした場合、差し引いた200万円分を3年なり5年ですべて支払っていく形となります。

利用期間中は価値が減る分だけを支払うので、ユーザーからすればリースに近いローンと言えます。

支払い期間が終わっても車は自分のものになりません。

ただ、残価を除いた金額だけを支払えばいいので毎月の支払い額を安く抑えることができます。

支払い期間を終えた際は、主に次の3つの選択肢からユーザーは選ぶことになります。

1.車を返却
2.買い取りする
3.再度ローンを組み直して返済を続けて所有権を得る
中には、再びローンを組むことができない場合もあるのでその点は注意が必要です。
勘違いされている方が多いのですが、金利は車両価格すべてにかかります。
残価を差し引いた分に対してだけ金利がかかるわけではありません。

残価設定ローンのメリットデメリット

では、残価設定ローンにはどんなメリットがあるのか、逆にどんなデメリットがあるのか詳しく見ていきましょう。

残価設定ローンのメリット

残価設定ローンのメリットといえば、やはり毎月の支払額が安く済むことです。
現金一括で支払えない人、月々の支払い額が高額だと払えないという人でも、新車に乗ることができるということです。

また、一般的な自動車ローンと違い、契約終了した後、車を下取り出せば、その分の毎月の支払い額を減らすことも可能です。
２つ目のメリットは車検を受けなくて済む場合があることです。
残価設定ローンの契約期間は３年もしくは５年が一般的。
新車購入の場合、初回の車検は３年後ですから、たとえば残価設定ローンを３年契約にすれば、満期になる３年目に契約を終えれば車検を受けなくて済みます。
ただし、車検を受けなくて済むだけであり車検費用がかからないということではありません。
下取りに出す車は、車検に通さないと中古車として売ることができません。
そのため車検費用を含めて下取り価格が決目られていますから、あくまでも車検に出して、その間は代車を利用する手間がかからないぐらいに理解してください。
３つ目のメリットは、3年もしくは5年ごとに新車に乗りかえることができるということです。

残価設定ローンのデメリット

残価設定ローンは、通常のディーラーローンに比べて3年後か5年後の下取り予定価格として残価を決めています。
残価分は毎月の支払いに含まれないので、支払額を抑えられます。
金銭的に余裕が無い方、他のことにお金をかけたいという方にはありがたいローンと言えるでしょう。
しかし、毎月の支払額が抑えられるからと言った必ずしもお得とは限りません。

先述しましたが、残クレでは残価を差し引いた分だけを3年もしくは5年で支払っていきますが、金利は残価にもかかっています。
しかも、残価分は減ることがないわけですから、その分金利は多くなりますし、残価分の利息は減りません。
たとえば、3年後に残価設定ローンを組んでいた車を買い取る、となったときにさらに利息がかかっているのです。
そのため、残価設定ローンは支払総額ではディーラーローンよりも高くなります。

残価設定ローンには走行距離に制限が設けられています。
走行距離がが多いユーザーは注意しなければいけませんね。
基準距離は各メーカで異なりますが、大体月間1000kmとしている事が多いです。
年間で12,000kmです。
定められた走行距離を超えてしまうと追加料金を払わないといけません。
料金はおおよそ1kmあたり5～20円となっています。
たとえば、3年契約なら走行距離の制限は36,000kmですが、仮に5,000kmオーバーしていれば追加料金が25,000円～100,000円発生することになります。

あらかじめ残価を設定していますが、これはあくまでも仮のもの。
もし車の価値が落ちて、買取相場も下がっても保証はされます。
しかし、汚したり傷をつけた場合、話は別。
契約を終えた後、査定した結果車内がひどく汚れていたり傷や凹みがあれば、負担金を払わなければいけません。
最悪の場合、返却不可となります。
このようなことがあるため、車両保険へ加入することを進めるディーラーもあります。
そもそも、残価設定ローンで購入した車の所有者はディーラーです。
人のものですから、万が一のことを考えて車両保険には加入したほうがいいですね。

残クレは途中解約できるの？

残価設定ローンを途中解約したい場合はどうすればいいのでしょうか？
そもそも、残価設定ローンは途中解約できるのでしょうか？
残価設定ローンによる契約は、通常のクレジット契約と同じように途中解約ができます。
残価設定ローンは、残価があるだけでそれ以外は通常のクレジット契約と同じです。
「でも、違約金が発生するんじゃないの？」と疑問が浮かぶかと思いますが、大抵の残価設定ローンでは違約金の発生はありません。
残価設定ローンの途中解約には、
• 車を手元に残して解約する
• 車を手放して解約する
上記2つの方法があります。
いずれにしても、途中で解約するには、残債を一括で返済しなければいけません。

車を手元に残して途中解約するには、残価として残っている部分も合わせて精算しなければいけません。
上述しましたが、残価設定ローンでは残価に対しても金利が発生しています。
ただ、利息は原則として日割り計算ですから払う時期が早くなるほど金額は少なくて済みます。
一括支払いするには、クレジット会社に電話連絡する必要があります。
そこで、支払日を伝えればその日までに発生する利息分を含めた支払い合計金額を教えてくれます。

他のマイカーローンに借り換える場合は、契約中の残価設定ローンのクレジット会社に連絡して、何日までにお金を用意すると精算額がいくらになるのか予め確認してから、新期で借りる金額を決める必要があります。
残価設定ローンを一括支払して途中解約する場合、担当のしてくれた営業マンには連絡しないことです。
なぜなら、それをしてしまうと営業マンは解約させないように説得してくる可能性があるからです。
残価設定ローンを解約されてしまうとディーラーには金利手数料が入ってこなくなるのです。

車を手放して途中解約する場合は、ディーラーに査定してもらった後、買い取りしてもらいます。
買い取りの結果、一括支払い額よりも安ければ不足分を追加で支払いますし、高ければ差額を返金してもらうことができます。
残価設ローンで購入した車は、ディーラーではなく買取専門店に買い取ってもらうことも可能です。

この場合、ディーラーでの査定よりも高くつく場合があります。
もっとも、精算額が買取価格を上回っていれば差額は支払わないといけませんが、買取店側でクレジット会社とのやり取りを進めてくれるので安心です。

残価設定ローンの途中解約にはメリットデメリットがあります。
まずメリットは、将来的な利息分を支払わなくて済むことです。
まとまった資金ができた場合は、早くに支払うことでその分金利が少なくて済みますから、解約を考えているなら出来るだけ早めに精算してしまうことをおすすめします。
デメリットは、残価も精算するので精算額が大きくなることです。